网贷投诉和解方案稿答问23则丨附聚投诉小调查

来源:21CN聚投诉| 2018-11-05 11:54:53|

  自10月28日晚推出《万亿网贷逾期/催收/投诉困境:终极和解方案(征求意见稿)》后,聚投诉收到了来自借款人、网贷机构、媒体/自媒体等多方面的意见和质疑。反响之大,超出预期。

  对于和解方案的即将推出,各方整体上表示欢迎。

  目前,已有11个网贷机构反馈确认同意该和解方案。多个网贷机构表示,期望有一个明确、可接受、可操作的投诉处理规则,期望聚投诉能于此发挥积极作用。

  不过,对于部分网贷机构(不包括消费金融公司),一个巨大的尴尬是,如果按照金融行业通行的IRR计算公式来算,其年化利率实际往往超出36%的监管红线。为此,多个网贷机构于此表示异议。

  借款人方面,除了一致要求有效遏止暴力催收之外,明显还分为几类。部分借款人,期望能给予相应的利率调整、费用减免和期限宽缓;部分借款人,以要求严惩暴力催收的名义,希望连本金都无需归还;还有少数已成“撸口子党”的所谓借款人,继续声称“凭本事借来的,为什么要还”。

  需要声明的是,有部分遭遇过恶性催收的借款人,愤怒之下,似乎将这个和解协议当成了政府部门处理网贷问题的一个规定。这是个太大的误解。

  作为媒体和投诉服务平台,聚投诉恰当的角色是,在法律允许的范围内,协助各方沟通、协商、解决投诉问题,据实曝光、反映问题。涉及行政的、刑事的处罚,则是政府、司法机关的职能,当事人也有权举报。

  聚投诉还已向相关监管部门和行业协会发函征求意见。

  在充分征集各方意见后,聚投诉将尽快公布确认和解方案,作为聚投诉网贷投诉规则的升级版。

  以下,是这一周以来,聚投诉收到的相关意见,以及聚投诉的答复。供大家进一步讨论,并继续欢迎提供意见。

  后附:《聚投诉对逾期借款人的小调查》。


  关于恶性催收问题及其举证

  【问1】怎么界定“一般性的恶性催收”?借款人采取各种手段诱导“恶意催收”的发生,怎么办?

  【答】和解方案中,已提出“一般性恶性催收”的适用情形。欢迎各方继续予以补充。

  面对借款人的“诱导”,作为催收工作人员,更加需要遵守职业规范。

  【问2】对于逾期借款人的催收,“电话轰炸”是否可以定义为“连续20分钟内,出现累计达40次以上的未接电话”?

  【答】在法律及行政监管规定并未明确限制拨打次数的情况下,聚投诉建议的限度为每天10次。我们的理解是,每天在非睡眠时间里给同一借款人拨打10次催收电话,可能就已经超越了常人可以接受的限度。

  【问3】对于是否属于“轰炸”“威胁”,应加入“逾期账龄时长”这一变量。在用户长时间逾期,恶意逃废债的情况下,平台有责任合理加大催收力度。

  【答】加不加大催收的力度,都不能逾越法律的边界。

  打给借款人的催收电话,一天10次已经够多。如果超越,效果难说,且容易变成“呼死你”,直接涉嫌侵权。

  【问4】怎么定义“轰炸”“威胁”和“辱骂”?

  【答】对于逾期借款人的催收,和对于借款人通讯录好友的催收,相应的容忍度完全不同。前者有法律依据,且对方系有过错的客户;而后者实际上完全没有法律依据,对方系与催收者没有任何法律关系的“路人甲”。

  为此,聚投诉在《聚投诉平台网贷投诉处理规则及维权建议》中即已明确,对于通讯录好友的催收,做了严格限制。

  相应的,对于通讯录好友是否构成“轰炸”、“威胁”和“辱骂”,也是完全按照陌生人的感知标准。

7

  【问5】如何证明投诉人是因催收而导致其丢掉工作的?

  【答】需由投诉人尽可能举证,如,提供其工作单位开具的证明,或提供其它可证明“遭遇催收”和“丢掉工作”之间存在直接联系的证据。

  但无法要求借款人于此履行严格证明的义务,网贷机构如对此有异议,可基于自己掌握的情况,进行相应的举证。

  双方举证后仍无法确认时,则回到协商模式。

  参见“问7”的答复。 

  【问6】对于借款人或者家人因恶性催收受到严重的人身伤害的情形,通过法律途径解决更为合适。

  【答】需要强调的是,本和解方案的操作,不影响当事双方其他法定权利的行使。

  【问7】如果借款人提供了虚假证据,被投诉方如何举证?现在伪造截图的成本很低。

  【答】核心原则:信用原则

  投诉人及被投诉方基于诚信,尽可能举证,并为此承担全部责任。

  通过举证-质证,如双方各自的证据均难以被常人认同为充分的证据(参照陪审团原则),且聚投诉从双方过往投诉/回复记录中未发现异常的,相关投诉的处理将暂时搁置。

  当事人失信时的责任:

  ··投诉人(借款人、借款人通讯录好友):通过举证-质证,如投诉人被证明其核心陈述严重涉嫌虚假,则按聚投诉规则,聚投诉公开曝光其个人信息。

  ··被投诉方(网贷机构):通过举证-质证,该商家只要有一次被证明其否认性陈述严重涉嫌虚假,则后续对该商家的主张,聚投诉均不予采信;聚投诉同时公示该商家这一失信记录。

  为此,聚投诉平台针对所有投诉人通用的投诉规则,即已要求:投诉人如涉及虚假陈述等失信行为,将自愿同意聚投诉曝光其个人信息(包括姓名、所在地、手机号)。投诉人提交投诉时,必须点击同意这个规则,才能提交投诉。

  【问8】遭遇了暴力催收,为什么还要还钱?

  【答】暴力催收的实际表现不同,一切需要具体分析和判断。

  借款人有依法、依约履行其还款的义务;如逾期还款,则应当按照约定或者法律规定,支付本金和逾期利息。暴力催收者,有对于其侵权行为做出相应赔偿的义务。

  此外,本和解方案的操作,不影响当事人向相关部门举报暴力催收,更不影响监管部门与司法机关对于网贷机构的依法惩处。

  关于利率计算问题

  【问9】针对一般性恶性催收的解决方案,“年利率在24%-36%之间的,应为双方协商范围”。聚投诉提供该解决方案的依据何在?

  【答】在这一点上,聚投诉除考虑到网贷机构应对遭遇恶性催收的借款人予以一定赔偿外,还同时参考了最高人民法院公布的如下信息:

  杜万华就《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》答记者问

  问:现实生活中可能有的借款人在没有约定利息的情况下自愿支付利息,或者支付的利息超过了24%,但是没有超过36%的情况下,事后又反悔,能否向法院主张要求出借人返还已付的利息,《规定》如何协调两者之间的利益平衡?

  答:我们现在规定的利息利率是24%,在24%以内当事人起诉到人民法院,人民法院对这类利息只要不突破24%,都要给予法律保护。当然在实践之中,确实有这样一个情况,有些当事人约定的利息是超过24%,没有超过36%,因为36%就是无效,24%与36%之间的,这一段的债务我们把它叫作自然债务。这类债务如果当事人依据合同,向人民法院起诉要求保护这个区间的利息,人民法院是不予法律保护的。所以起诉到法院不予以保护,但是这个合同如果约定利率以后,借款人按照合同的约定偿还了利息,这个偿还是有效的,如果偿还以后又反悔,向法院起诉要求返还超过24%部分利息的,不能支持。但超过36%以上的是无效,即使自愿给付了,也可基于合同无效要求返还。

  【问10】目前网贷利率红线为年化36%,但监管部门未给出明确计算方法。网贷机构并非银行,目前法院对于民间借贷的处理,无论从法律规定到实务处理,均未有按照IRR的先例。

  【答】在法院相关的判决案例里,聚投诉尚未发现有明确利率计算方式的内容。

  目前,聚投诉基于国家互联网金融安全技术专家委员会关于计算现金贷利率的意见,采用金融行业通用的内部收益率(IRR)计算方式。

  如对此有异议,聚投诉欢迎提供其计算方式及该计算方式的权威来源。

  【问11】“计算方式的权威来源”是指?

  【答】法律、行政法规、部门规章、司法解释、规范性文件、政策文件,以及行业性标准,如央行发布的技术规范/标准。

  【问12】我们会有单独的保险费,不与产品强绑定,请问这个在咱聚投诉平台上是否合规?

  【答】一般来说,保险费并不属于贷款客户借款时所需的服务。当网贷平台在贷款业务中收取保险费时,即已将自身陷入了瓜田李下的境地。大家容易得出的看法是,该保险费属于该笔贷款的综合资金成本。如网贷平台对此有异议,需要做相应的举证。

  【问13】据我司了解,在我司与合作机构的金融类项目中,合作机构所采用的借款人综合成本计算方式主要为《中国银监会办公厅关于印发网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引的通知》中举例说明的还款计算公式,计算公式如下:

  借款人应承担的综合资金成本=借款本金*合同约定的年化利率/12*借款期限,其中借款期限按月计算。

  【答】上述银监会文件《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》2.5.2项目基本信息,以举例的方式,说明了“还款方式”应如何说明。

  这里所举例的“按月付息到期还本”,就是聚投诉给到的4种利率计算方式的最后一种。不代表全部的计算方式。

  其他问题

  【问14】和解方案什么时候开始实施?

  【答】聚投诉拟于11月中上旬确认并公布最终方案。

  届时,聚投诉将同时公布同意参与实施该和解方案的网贷机构名单(含消费金融公司)。

  【问15】不参与和解方案的商家,如何处理投诉?

  【答】一开始,聚投诉的回复是:

  不参与实施和解方案的商家,仍按照《聚投诉平台网贷投诉处理规则及维权建议》,处理相关投诉。

  经听取部分网贷机构意见,为便于各方操作,聚投诉将对和解方案升级为“聚投诉平台网贷投诉规则”更新版,和解方案中涉及有争议的内容,仅作为聚投诉的建议性方案。这样,即可适用于所有的网贷机构。

  【问16】如果双方是通过线下联系达成一致的,线上是否还需要公开注明解决方案,经双方确认再结案?

  【答】聚投诉充分尊当事双方自愿协商的结果。对于投诉双方已私下协商一致的,不要求在投诉帖公开协商方案。

  【问17】投诉人拒绝结案怎么办?

  【答】只要商家愿意在投诉帖公开承诺为投诉人提供相应的解决方案,则将由聚投诉直接对投诉帖予以结案,无需投诉人同意。

  【问18】减免方案应该附加有效日期,即在双方达成一致商议结果后,投诉人只有在有效日期内还款才能享受减免方案。

  【答】同意。当然,这个“有效日期”,应纳入双方协商的内容,经双方事先同意。

  如借款人要求的宽限期过长,导致无法达成协议的,网贷机构可以在投诉帖下公开明示。对此,聚投诉将考虑出台细化方案,按是否无效投诉予以处理。

  【问19】不再限制借款人的投诉次数,是否意味着借款人可以重复投诉?

  【答】为保证投诉双方负责任地及时进行沟通,聚投诉禁止网友重复提交投诉;如多次违规重复提交投诉的,聚投诉将予以拉黑处理。

  不再限制借款人的投诉次数,指的是取消《聚投诉平台网贷投诉处理规则及维权建议》中第三点的限制。此后,借款人可对多个平台逐一投诉,但仍须遵循一事一帖的原则。

  【问20】对于失信的投诉人,建议不仅曝光其个人信息,还需要曝光其恶性行为。

  【答】聚投诉目前正是这样做的。

  【问21】我司发觉许多长时间逾期的借款人,以投诉为手段,要求我司停止对其催收,以达到拖延还款甚至不还款的目的。

  【答】聚投诉支持的投诉,只是针对违法、违规、违约行为,并不是支持欠款人“拖延还款甚至不还款”。

  另一方面,网贷机构当有自知之明。网贷暴力催收,拉低了金融业催收的下线,毁坏了一批年轻人,败坏了部分人心,人神共愤,必须正视、自省、改进;也应当由国家依法予以打击。

  【问22】应限定双方的举证时间,若投诉人未在指定期限内举证的,应当结案。

  【答】投诉人每一次举证的时间为48小时,具体可见《聚投诉平台网贷投诉处理规则及维权建议》。

  【问23】投诉人拒不提供注册手机号码,怎么办?

  【答】根据聚投诉网贷投诉处理规则,拒不提供注册手机号,导致网贷机构无法核实处理的,网贷机构可申请无效投诉。


  最后,请逾期的借款人参与一个小调查,以便聚投诉更好地了解相关情况。

  点击:对逾期借款人的小调查

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